¿Qué es un seguro de Pyme?

Las micro, pequeñas y medianas empresas (Pymes) son fundamentales en el ámbito comercial, siendo impulsores claves de la innovación, motores de empleo y contribuyentes al crecimiento económico nacional.

Sin embargo, enfrentan desafíos únicos en términos de seguridad debido a limitaciones en recursos financieros y técnicos, lo que las expone a riesgos como ciberataques, robos y desastres naturales, amenazando su supervivencia.

Ante esta realidad, un Seguro Pyme está pensado específicamente en las necesidades de este segmento, y aparecen como herramientas esenciales para mitigar riesgos y garantizar la continuidad operativa de los negocios ante una serie de problemas que enfrentan las Pymes. Proteger los activos y la estabilidad de las Pymes no solo es vital para su seguridad individual, sino que también es crucial para el desarrollo de la sociedad y el país.

Datos del Servicio de Impuestos Internos (SII) —obtenidos tras la Operación Renta 2023— revelan que las Pymes representan un 77,4% del total de empresas en el país. Esta cifra recuerda la importancia de proteger y asegurar el entorno empresarial de las Pymes, no solo como motores económicos, sino también como pilares fundamentales de la estructura de empleo y de la economía nacional.

¿Qué es un seguro de PYME?

El seguro para Pymes es un producto especialmente diseñado para resguardar a las micro, pequeñas y medianas empresas ante una variedad de riesgos que podrían surgir en su día a día. Aunque estos negocios enfrentan una amplia gama de desafíos, en líneas generales, se pueden identificar cinco tipos principales. Este tipo de pólizas puede variar en las distintas compañías de seguro, e incluso a nivel internacional existen distintos tipos de coberturas.

En primer lugar, se encuentran los peligros físicos, que comprenden daños a la infraestructura como explosiones, colapsos estructurales. Estos eventos son más probables en lugares donde se manipulan materiales peligrosos como ácidos o gases tóxicos, pero también pueden ocurrir en cualquier tipo de comercio.

Los riesgos tecnológicos también son comunes para las Pymes, ya que pueden experimentar fallas en equipos necesarios para su funcionamiento, como el suministro eléctrico, computadores y sistemas informáticos, entre otros.

Por otro lado, existen las amenazas relacionadas con la ubicación de la empresa, que están vinculadas a la exposición a fenómenos naturales como tormentas o terremotos, dependiendo de la localización geográfica del negocio.

Los riesgos humanos en el ámbito laboral abarcan una variedad de comportamientos inapropiados por parte de los empleados, que pueden desencadenar accidentes, como el consumo de alcohol durante el horario laboral. Además, incluyen situaciones como descuidos, fatiga y otras causas que pueden poner en riesgo la seguridad y el bienestar en el lugar de trabajo.

Por último, los riesgos estratégicos están relacionados con decisiones erróneas en investigación de mercado o desarrollo de productos, que pueden resultar en pérdidas financieras e incluso en el cierre de la empresa.

¿Qué tipos de riesgo cubre un seguro para Pyme?

Desde protección contra daños materiales hasta cobertura de responsabilidad civil, incluyendo accidentes laborales y pérdida de ingresos, estos seguros ofrecen una amplia protección para garantizar la viabilidad y la continuidad del negocio.

Aunque la cobertura del seguro puede variar según la compañía que lo ofrezca y las necesidades particulares de cada negocio, existen ciertas protecciones básicas que muchos suelen incorporar, entre las cuales se encuentran:

• Robo de contenido.
• Responsabilidad civil.
• Remesa de valores.
• Accidentes personales, entre otros.

Además, algunas compañías aseguradoras proporcionan servicios adicionales de asistencia, que van desde cerrajería y servicios eléctricos hasta asesoramiento en ciberseguridad, así como orientación legal y tributaria.

Al contratar un seguro para protección empresarial, es crucial considerar varios factores para tomar la mejor decisión. Las pólizas más completas brindan una amplia variedad de coberturas, por lo que realizar un análisis exhaustivo de riesgos resulta fundamental para identificar aquellas que se ajusten mejor al tipo de negocio.

Factores a considerar a la hora de elegir un seguro para Pymes

Al elegir una póliza de protección para tu empresa, es clave considerar cuidadosamente las exclusiones que puedan aplicarse a las coberturas ofrecidas, ya que estas pueden limitar la efectividad del seguro en ciertas circunstancias, por lo que debes evaluar si tu actividad comercial se ajusta a estas condiciones.

Además de las coberturas básicas, es esencial considerar los planes de asistencias adicionales que puedan incluirse en la póliza para Pymes, como la asistencia legal, contable, tributaria, económica y, de ciberseguridad.

Otro aspecto a tener en cuenta al seleccionar una póliza de seguro para Pymes es el costo. El precio del seguro debe ser considerado como parte del gasto comercial presupuestado de la empresa. La relación entre el costo de la póliza, las coberturas ofrecidas y las asistencias incluidas debe ser equilibrada de manera que represente un beneficio real para la empresa, proporcionando una protección adecuada sin comprometer el bolsillo de esta.

Por último, es sumamente relevante investigar la trayectoria y reputación de la compañía de seguros. La aseguradora seleccionada debe estar bajo supervisión regulatoria, que en el caso de nuestro país corresponde a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y también debe ser reconocida por la calidad y la experiencia demostrada en el mercado. Elegir una compañía confiable y establecida puede brindar tranquilidad.

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