Glosario de Seguros

A

Accidente

Todo imprevisto, causado por circunstancias no controlables, que derive en lesiones, muerte o incapacidad del asegurado.

Agencias Asesoras Productoras de Seguros

Personas jurídicas cuya actividad es gestionar y obtener contratos de seguros, para una o varias empresas de seguros.

Agente de Ventas

Persona natural o jurídica dedicada a la comercialización o venta de seguros por cuenta de una compañía. Está vinculada con dicha entidad mediante un contrato de trabajo o prestación de servicios.

Asegurable

Persona natural que es presentada al asegurador mediante una solicitud para que éste, previa evaluación, otorgue una cobertura específica de seguro frente a un riesgo determinado.

Asegurado

Persona titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la persona que queda libre del riesgo y sobre la cual recae la cobertura del seguro.

Asegurador

La empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Aviso o Denuncia de Siniestro

Comunicación por la cual el asegurado, su beneficiario o su representante informa al asegurador la ocurrencia de un determinado siniestro o accidente, cuyas características guardan relación con las circunstancias previstas en la póliza, para que proceda la indemnización.

B

Beneficiario

Persona señalada en la póliza de seguro, que recibe la indemnización o prestación convenida. El asegurado puede ser distinto del beneficiario.

Bienes Asegurables

Bienes u objetos que están expuestos a los riesgos y por los que se toma el seguro.

Buena Fe

Principio básico y característico de todos los contratos. Obliga a las partes a actuar entre sí con la máxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los términos convenidos, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se derivarían del modo en que los contratantes hayan expresado su voluntad y contraído sus obligaciones.

Para el asegurado este principio supone el debido cumplimiento de sus derechos y obligaciones, tales como describir total y claramente la naturaleza del riesgo asegurable, procurar evitar la ocurrencia del siniestro, intentar disminuir las consecuencias del siniestro una vez producido, pagar la prima, etcétera.

Para el asegurador significa otorgar una información exacta de los términos en que se formaliza el contrato, indemnizar el siniestro de acuerdo con los términos convenidos, etcétera.

C

Caducar

Poner fin a un contrato existente.

Caducidad de la Póliza

Hecho que ocurre cuando dejan de surtir efecto las garantías contenidas en una póliza, por la presencia de circunstancias determinadas en el mismo contrato.

Capital Asegurado

Monto máximo pagadero en caso de siniestro, previamente estipulado en las condiciones de la póliza.

Carencia

Período fijado durante el cual el asegurado paga las primas, pero no recibe la cobertura prevista en la póliza. Se extiende desde la fecha de inicio del contrato hasta una fecha posterior determinada. Se aplica en general para evitar posibles fraudes y anti-selección.

Cláusulas Adicionales

Aquellas cláusulas accesorias a uno o más textos determinados de pólizas. Permiten ampliar las coberturas comprendidas en las Condiciones Generales de un texto registrado, incluyendo riesgos no contemplados o expresamente excluidos, o eliminando restricciones, condiciones u obligaciones que afecten al asegurado.

Cláusulas de Uso General

Las cláusulas que, por su naturaleza, finalidad o tipo, permiten su uso general en los distintos modelos de pólizas.

Coaseguro

Contrato de seguro suscrito por el asegurado y por varias aseguradoras para cubrir determinado riesgo.

Cobertura

Riesgo específico asumido por la entidad aseguradora respecto de la vida y otros acontecimientos accidentales que pudieren impugnar el pago de los montos convenidos en el contrato de seguro.

Cobertura Previa

Beneficio que otorga el asegurador al asegurable durante el proceso de evaluación del riesgo, con una duración máxima de 30 días, amparando exclusivamente la muerte accidental del asegurable por el monto asegurado suscrito con un tope definido. La cobertura previa se inicia al momento del pago efectivo de la primera prima del contrato de seguro.

Compañía de Seguros

Entidad que asume los riesgos incluidos en la póliza correspondiente.

Comisión para el Mercado Financiero (CMF)

Entidad estatal a cargo del control y supervisión del negocio de los seguros, entre otros.

Condiciones Generales

Las cláusulas de los contratos tipo que deben utilizar las empresas aseguradoras en la contratación de los seguros. Contienen las regulaciones y estipulaciones mínimas por las que se rige el contrato respectivo, tales como riesgos cubiertos, materias aseguradas, exclusiones de cobertura, derechos, obligaciones, cargas de contrato, etcétera.

Condiciones Particulares

Las condiciones que regulan aspectos que, por su naturaleza, no son materia de condición general y que facilitan la individualización de una póliza de seguros determinada, especificando sus particularidades.

Contratante

Persona natural o jurídica que, mediante su firma, se compromete a pagar el monto del seguro, siendo por lo tanto el dueño responsable del marco legal del contrato de seguros. Tiene también el derecho de nombrar los beneficiarios del asegurado, y disponer de los valores garantizados del seguro.

Contrato de Seguro

El documento o póliza suscrito con una entidad de seguros. En él se establecen las normas que regulan la relación contractual de aseguramiento entre ambas partes (asegurador y asegurado), especificándose sus respectivos derechos y obligaciones. En términos legales, el contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Corredor de Seguros

Persona natural o jurídica, auxiliar del comercio de seguros, autorizada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), responsable de la intermediación de seguros y del asesoramiento en su contratación con cualquier compañía de seguros. Ofrece las condiciones más convenientes para los intereses del asegurable, asistiendo durante la vigencia, la modificación del mismo, y al momento del siniestro.

Culpa

La responsabilidad de alguien, voluntaria o involuntaria, de un hecho o acto que perjudica a otro.

D

Daño

 Se refiere a la pérdida personal o material que ocurre como consecuencia de un siniestro.

Declaración de Siniestro

Obligación que tiene todo asegurado de notificar un siniestro, dentro del plazo determinado en el contrato.

Deducible

Porcentaje o cantidad específica que se establece en algunas pólizas que es de cargo del asegurado en todo siniestro, y no indemnizable por el asegurador. Dicha condición consta en el respectivo contrato de seguro.

Depreciación

Pérdida de valor de un bien como consecuencia de su uso y del transcurso del tiempo.

Dictamen de Invalidez

Documento emitido por una comisión médica, que determina la calificación de invalidez por parte de un beneficiario.

Dolo

Acto de engaño, mala fe o fraude realizado por una persona, con la finalidad de simular un siniestro y así poder cobrar una indemnización.

Duración del Seguro

Ver Vigencia

E

Edad Límite (Mínima y Máxima)

Mínima o máxima edad preestablecida para contratar o renovar una póliza, existente en determinados seguros.

Endoso

Documento que da cuenta de una modificación por escrito de la póliza.

Enmienda

Formulario utilizado para corregir errores de llenado en la propuesta o solicitud de seguro.

Evaluación de Riesgo

Proceso técnico que permite determinar, antes de emitir la póliza, cuál es el riesgo que asumirá la compañía aseguradora en cada caso que se propone.

Exclusiones

Las circunstancias o hechos exceptuados de cobertura, y que se encuentran taxativamente enunciados en la póliza.

F

Fecha de emisión

Día en que el cliente cierra su contrato con la compañía de seguros.

Fecha inicial de vigencia

Día en que comienza a operar el seguro.

Ficha Estadística Codificada Uniforme (FECU)

Información de estados financieros, el cual está en formato FECU (Ficha Estadística Codificada Uniforme) y que es presentada trimestralmente a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) por las sociedades anónimas abiertas.

Fraude en el Seguro

Situación que se produce cuando el propio asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro, o exagerado sus consecuencias, con ánimo de conseguir un enriquecimiento ilícito a través de la indemnización que espera lograr del asegurador. En sentido amplio, una actuación fraudulenta es aquella que se realiza en contra del principio de buena fe. El descubrimiento del fraude, aparte de las consecuencias penales que puede implicar para el autor del mismo, puede suponer la rescisión de la póliza y la pérdida de todo derecho indemnizatorio.

Finiquito

Documento suscrito por el asegurado y el asegurador, en el que se certifica el pago de la indemnización. De esa manera la compañía de seguros se libera de las obligaciones estipuladas en el respectivo contrato de seguro.

I

Indemnización

Compensación o resarcimiento económico por el menoscabo producido al objeto que fue motivo del contrato de seguro.

Infraseguro

Situación cuando el valor asegurado en la póliza es inferior al que realmente tiene. Cuando ocurre esta circunstancia y sucede un siniestro, la compañía de seguros tiene derecho a aplicar la regla proporcional para determinar el valor de la indemnización.

Ingreso Base

Promedio de los ingresos mensuales del afiliado cuando éste fallece o se invalida. Se calcula dividiendo por 120 las remuneraciones imponibles de los últimos diez años.

Interés Asegurable

Requisito que debe concurrir quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio. Este principio se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el interés del asegurado en que el daño no se produzca.

Inspección

Acto mediante el cual se verifica la existencia de los bienes asegurados, o los daños ocurridos a determinado bien en un siniestro.

Intermediario de Seguros

Persona natural o jurídica dedicada a la intermediación o producción de seguros.

Ley de las Probabilidades

Grado de posibilidad de que ocurra algún suceso al azar. En seguros, se estudia la probabilidad de ocurrencia de siniestros para, a partir de estos datos, fijar las tasas (éstas se relacionan con la prima de seguro). Por esta razón, si existe una mayor probabilidad de ocurrencia de un siniestro, la tasa y por lo tanto la prima, será mayor.

Ley de los Grandes Números

La probabilidad de ocurrencia de un suceso, por ejemplo, un accidente, se determina de mejor manera si existe un gran número de sujetos en estudio. Interés Asegurable Requisito que debe concurrir quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio. Este principio se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el interés del asegurado en que el daño no se produzca. Inspección Acto mediante el cual se verifica la existencia de los bienes asegurados, o los daños ocurridos a determinado bien en un siniestro. Intermediario de Seguros Persona natural o jurídica dedicada a la intermediación o producción de seguros.

Liquidación

Procedimiento mediante el cual un liquidador oficial de seguros, o un liquidador directo de las compañías, determina las circunstancias del hecho dañoso, la cobertura de la póliza y el monto de la indemnización que corresponde pagar al asegurado.

Liquidador de Siniestros

Persona natural o jurídica, auxiliar del comercio de seguros, autorizado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), que pueden ser contratadas por una compañía de seguros para investigar la ocurrencia de los siniestros y sus circunstancias, determinando si éstos se encuentran o no amparados por la póliza, y el monto de la indemnización que corresponda pagar al asegurado o beneficiario en su caso.

M

Monto Máximo de Reembolso

Límite que una compañía de seguros pagará por una prestación médica determinada.

N

Negligencia

Tipo de culpa que ocurre cuando no se adoptan las precauciones debidas en la ejecución de un acto o cuidado de un bien.

P

Perito

Persona encargada de calcular los daños materiales ocasionados por un siniestro. Es un experto en el proceso de liquidación de siniestro, y su informe es determinante para resolver cualquier controversia entre el asegurado y el asegurador.

Prima Directa

Cantidad de dinero expresada en una moneda reajustable (UF), que el contratante está obligado a pagar como retribución por la cobertura que otorga el asegurador, de acuerdo con un contrato de seguro.

Período de Gracia

Tiempo en que el seguro se mantiene vigente, aún cuando existe retraso en el pago de las primas convenidas. Este plazo no podrá ser mayor de 30 días, y de ocurrir un siniestro indemnizable, la compañía pagará el capital correspondiente, descontadas las primas impagas.

Persona Jurídica

Persona de naturaleza legal. Sinónimo de sociedad, asociación, fundación, etcétera.

Persona Natural

Sinónimo de persona, en su acepción normal, que se utiliza para diferenciarla de la persona jurídica.

Per Cápita

Por cabeza, por persona.

Pérdida Parcial

Desgaste o deterioro que sufre el objeto asegurado que no causa su pérdida total.

Pérdida Total

Situación cuando los deterioros o desgastes superan las tres cuartas partes del valor del objeto asegurado. PIB Producto Interno Bruto.

Plan Individual

Programa que protege sólo al asegurado.

Plan Múltiple

Seguro que protege a un grupo de personas, por ejemplo, la familia del titular.

Póliza de Seguro

Instrumento con que se perfecciona y prueba el contrato. Contiene todas las normas que, de forma general, particular o especial, regulan la relación contractual convenida entre el asegurador y el asegurado.

Prima (siempre en UF)

Retribución o valor del seguro, cuyo pago es de cargo del contratante o asegurado.

Producto Interno Bruto

Totalidad de bienes y servicios producidos por una nación en un periodo de tiempo, normalmente un año, y que son valorados a precio de mercado.

Propuesta de Seguro

Documento formalizado por el presunto asegurado o contratante, en el que se describen las características del riesgo que se desea asegurar, a fin de que la entidad aseguradora, tras su estudio, decida su rechazo o aceptación y, en este último caso, aplique la prima adecuada. Generalmente este documento, por su propio contenido, forma parte del contrato o póliza de seguro.

Prórroga

Ampliación del plazo máximo señalado, antes que éste expire.

Prórroga del Seguro

Renovación de las garantías de la póliza por un nuevo período y en condiciones similares a las que, hasta entonces, han tenido vigencia. Normalmente, excepto en el caso de seguros concertados para períodos limitados, la prórroga de la póliza se produce automáticamente y por anualidades, salvo previo aviso en contrario, por cualquiera de las partes que la han suscrito.

R

Ramo

Conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de características o naturalezas semejantes. En este sentido se habla de ramo de vehículos, ramo de incendios, etcétera.

Rasa Valor que cobra la aseguradora por la restitución de la suma asegurada del bien, luego de la ocurrencia de un siniestro. En pocas palabras, el bien vuelve a su valor inicial asegurado.

Reasegurador

Entidad constituida en conformidad a la ley, que otorga o acepta una cesión del todo o parte del riesgo asumido por una compañía aseguradora.

Reasegurar

Traspasar, mediante contrato y pago de una prima convenida a otras compañías autorizadas (compañías reaseguradoras), parte o partes de la responsabilidad de pago de las indemnizaciones en el caso de producirse un siniestro.

Reaseguro

Cuando la compañía de seguros comparte los riesgos asumidos con otros aseguradores. Esto permite dar estabilidad al sistema.

Recupero

Compensación de un bien o del valor de un siniestro.

Renovación Automática

Acuerdo entre el asegurado y el asegurador, por el cual el seguro puede renovarse tácitamente por un nuevo período de vigencia.

Renta

Monto periódico que el asegurador paga a sus asegurados y pensionados.

Rentabilidad

Relación existente entre el capital invertido y los beneficios netos producidos por el mismo. Tasa de rendimiento obtenida por la combinación de modalidades de inversión escogida por el asegurado.

Rentabilidad Mínima Garantizada

Tasa de interés o porcentaje de un índice bursátil mínimo garantizado, por cada modalidad de inversión.

Requisito de Asegurabilidad

Condiciones mínimas (edad, salud, etcétera) que debe cumplir el asegurado para obtener el seguro. Conjunto de condiciones que una persona debe cumplir para poder contratar un seguro, como ser menor de 60 años, no haber padecido cáncer y no practicar deportes peligrosos, por ejemplo. Si no reúne esos requisitos no puede contratar el seguro, o bien se le cobra una sobreprima.

Rescate Parcial

Cobro esporádico de una parte del capital asegurado sin finiquitar la póliza. Por lo general existe un límite de veces que puede hacerse en un año.

Rescate Total

Finiquito anticipado de la póliza al retirar todo lo ahorrado hasta ese momento.

Responsabilidad Civil

La obligación que tiene una persona de reparar los daños y perjuicios producidos a otra, a consecuencia de una acción u omisión, propia o de un tercero por el que deba responder, en que haya habido algún tipo de culpa o negligencia.

Rescisión

Finalización del contrato en una fecha anterior a la originalmente prevista.

Retiro

Ver Rescate Parcial y Rescate Total.

Retrocesión

El reaseguro que hace el reasegurador de una parte del riesgo que asumió. Las entidades que reaseguran a reaseguradores son denominadas retrocesionarios.

Riesgo

Probabilidad de ocurrencia de un siniestro. Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el siniestro previsto en las condiciones de póliza.

Riesgo Cubierto

Riesgo que está contemplado en el contrato o póliza, y que por lo tanto goza de cobertura mediante el pago de la prima.

Riesgos Inasegurables

Los riesgos que quedan fuera de la cobertura general por parte de las aseguradoras.

S

Seguro

Contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad, las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, sino resarce al asegurado en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca.

Seguro de Accidentes Personales

Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o la incapacidad del asegurado, a consecuencia de las actividades previstas en la póliza.

Seguro de Crédito

Aquel que tiene por objeto garantizar a una persona el pago de los créditos que tenga a su favor, cuando se produzca el incumplimiento de pago por la insolvencia de sus respectivos deudores.

Seguro de Desgravamen

Aquel en que el asegurador se compromete a pagar al acreedor beneficiario, el saldo insoluto de la deuda indicada en el contrato, que se encuentre pendiente a la muerte del deudor asegurado.

Seguro de Garantía

Aquel por el cual el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a título de resarcimiento, los daños patrimoniales sufridos dentro de los límites establecidos en la ley o en el contrato.

Seguro de Incendio

Aquel que garantiza al asegurado el pago de una indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza, o la reparación o reposición de los objetos averiados.

Seguro de Responsabilidad Civil

Aquel en que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado el daño que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero por la responsabilidad en que haya podido incurrir, tanto el propio asegurado como aquellas personas por las cuales él responda civilmente.

Seguro de Robo

Aquel en que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados, a consecuencia del robo de los mismos.

Seguro de Transporte (Terrestre - Marítimo - Aéreo)

Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos durante el transporte de mercaderías. Estos daños pueden afectar al objeto transportador (seguro de casco) o a las propias mercaderías transportadas.

Seguro de Vehículos Motorizados

Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos, referidos a los daños propios del vehículo, al robo, hurto o uso no autorizado, y a la responsabilidad civil sobreviniente por daños a terceros.

Seguro Obligatorio

 Aquel cuya contratación viene impuesta a los particulares por el Estado, que normalmente regula, además, la cuantía y límites de las prestaciones y de las primas, e incluso a veces asume todo o parte del riesgo.

 Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP)

Aquel seguro que deben contratar todos los propietarios de vehículos motorizados en circulación, destinado a indemnizar a las personas que resulten lesionadas en un accidente en que participe el vehículo de su propiedad. Este seguro debe presentarse al momento del pago del permiso de circulación de la municipalidad respectiva.

Seguros Colectivos

Aquellos seguros contratados en virtud de un vínculo contractual, legal o institucional, por un conjunto de personas o a favor de éstas, o cuyas condiciones resulten aplicables respecto de un conjunto de personas.

Siniestralidad

En sentido amplio, se da este nombre a la valoración conjunta de los siniestros producidos (pendientes y liquidados) con cargo a una entidad aseguradora. En sentido más estricto, equivale a la proporción entre el importe total de los siniestros y las primas recaudadas por una entidad aseguradora.

Siniestro

Acontecimiento o hecho previsto en el contrato, cuya ocurrencia genera la obligación de indemnizar al asegurado. Daño y/o pérdida que sufre el objeto asegurado por un hecho súbito e imprevisto debidamente reconocido en el contrato de seguro.

SOAP

Ver Seguro Obligatorio de Accidentes Personales.

Sobreprima

Aquella prima que, en determinado momento de la vigencia de la póliza, es preciso satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo, consecuencia de un cambio en el objeto asegurado o un aumento de su valor.

Subrogación

Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero que, en razón del siniestro, se transfieren a la aseguradora hasta el monto de la indemnización que abone. El asegurado es el responsable de todo acto que perjudique este derecho a la aseguradora.

Supraseguro/ Sobreseguro

Sobrevaloración por parte del asegurado de los bienes objeto del contrato de seguro. En tal situación, el siniestro se liquida con arreglo al valor de los bienes en el momento anterior a su ocurrencia.

T

Tasa de Seguro

Factor determinado por la edad, sexo, plan y vigencia, que permite valorar el costo del seguro para un individuo.

Tasa de Interés Referencial

Tasa de interés utilizada por la compañía para calcular la renta del primer año de vigencia de la póliza.

Tasa de Participación de la Compañía

Tasa porcentual anual que la compañía restará de la rentabilidad anual de la póliza.

Término del Seguro

Acción de poner fin a la vigencia del contrato de seguro. Ya sea por finalización del plazo pactado, por el no pago de primas o por la ocurrencia del siniestro.

Titular

Propietario o propietaria de la póliza.

Tope

Monto máximo que un seguro paga por una pérdida específica.

U

Unidad de Fomento (UF)

Unidad económica que se reajusta diariamente en base a la variación que experimenta el Índice de Precios al Consumidor (IPC).

V

Valor Asegurable

Valor de un bien o de una eventualidad objeto del contrato de seguro.

Valor de Reposición

La cantidad de dinero que cuesta reparar el bien asegurado.

Var

El valor máximo probable de pérdida, a un intervalo de confianza determinado sobre un cierto período de tiempo.

Vencimiento

Fecha pactada para la finalización de un contrato de póliza.

Vigencia

Período durante el cual una póliza está activa. Cualidad de un contrato (de una póliza, por ejemplo), ley o acuerdo que se encuentra en vigor, o sea, válido.